如果你长期还不了贷款就转贷，降低利率还是很划算的，如果觉得20年太短，那就等公积金余额足够，我最近就在考虑转贷问题，因为公积金余额不够，补公积金同时需要上调社保，因为我目前还不打算工作，前后计算了一下，到公积金足够前后一共需要支出4万，而且不算公积金，倒不是心疼这个钱，而是转贷成功我一个月也就少还1000左右，四万多足够我4年的利息，这么一合计，我就决定不转贷了，因为房贷运气好的话三年左右我就还清了，我上一套房子就是两年还清的房贷，我是不可能未来30年每月还房贷的，而我公积金依然在正常交，因为我要准备为下一套房子做准备，毕竟我买了两套房子一次组合贷都没用过，有点亏。