等额本息的最佳还款时间是在贷款总期前三分之一提前还款。

因为刚开始的时候，等额本息还的最多的是利息，而本金比较少，所以等几年本金逐步增加的时候，在提前还款比较划算。即当我们房贷的总期限为20年，那么最好在7年之前还款为最佳。

当我们房贷的总期限为30年，那么最好在10年之前还款为最佳。