月息3分相当于年利率36%。计算方法是将月息乘以12。

假设借款人向银行借了1万元，月利率为3分，也就是百分之0.3，那么每个月要支付30元的利息。全年总利息为30元 x 12个月 = 360元。将360元除以1万元得到百分之3.6，也就是年利率36%。

因此，月息3分的贷款，看起来似乎很便宜，但实际上年利率非常高，借款人需要认真考虑自己的偿债能力，以免不能按时还款导致高额罚息和不良信用记录。